买房子全款买不起,贷款首付够了,自由职业没有固定单位,咋办?

2020-07-03       浏览次数:138

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买房子全款买不起,贷款首付够了,自由职业没有固定单位,咋办?


自由职业者包括个体工商从业者买房的人也很多,没有固定单位也可以购房,这不是什么多大的问题。

你没有固定的单位,感觉无法贷款,是因为你不太了解银行对购房人的贷款要求,只要你了解银行对贷款人的一些要求,你就能解决你关心的问题了。

银行对贷款人的要求

银行对贷款人的要求有两点:个人信用征信和银行流水。

❶、什么是个人信用征信,是指依法设立的个人信用征信机构(中国人民银行征信中心),由专业化的、独立的第三方机构对个人信用信息进行采集、加工、整理并建立信用档案,依法向合法的专业化的授信机构提供信用信息共享平台。

对于征信报告,无论你是否有工作单位,央行都有你的个人征信记录(从未有过任何银行借贷及办理过信用卡的人也有,属于征信白户),对于征信只要没有累六连三的不良的信用记录,一般不会影响你贷款。

简单的理解,就是看你这个人是不是一个有信誉,有诚信的人。如果你是一个不诚信的人,银行贷款给你后,有可能就收不回贷款,那银行的贷款就存在风险,就会拒绝你的贷款申请。

查询个人信用征信的地点是在中国人民银行征信中心或者中国人民银行指定的地点查询和打印征信报告,打印出来的征信报告供给银行,审核贷款人个人信用做参考。

你日常不良的信用记录将记录在个人信用征信系统里。只要你没有列入征信黑名单,那你的征信就比较好,申请银行按揭贷款就容易通过;如果你被列入征信黑名单,比如你的信用卡连续三个月累计共有6次的逾期,或者你以前某项贷款没有按时还贷或者拖延的时间太久,那你就进入征信黑名单了,那你申请银行的贷款就困难,甚至银行会拒绝你的贷款申请。

❷、什么是银行流水:银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存、取款交易记录。

银行流水是证明个人收入情况,个人向银行申请贷款所必须的证明材料。

对于收入,如果有固定的单位一般提供单位出具的收入的证明以及近半年的银行流水,但如果你没有固定单位,收入证明是可以不用提供的,只要你近半年的银行流水满足银行要求条件即可。

银行查看你的流水的目的,是查看你过去六个月或者一年的收入状况,判断你的收入是否有持续偿还银行贷款的能力,如果你在未来的20年或者30年时间里,可能无力偿还银行按揭贷款,那银行的贷款也存在放贷风险,就有可能会拒绝你的贷款申请。

只要你的银行流水能够满足银行对贷款人收入是月供的至少2倍的要求,那你的银行流水是符合银行的要求的。相反,你的收入低于月供的2倍,那银行就会提高对你的贷款要求,或者直接拒绝你的贷款申请。

只要你能够满足银行对贷款人个人信用征信和银行流水的要求,就能顺利的向银行申请按揭贷款买房。

如果没有银行流水呢?这种情况下,你借贷的难度就大了,即使你有微信或者支付宝的流水收入佐证也不一定有用,因为现实中很多银行并不接受这两者的流水。此时唯一能解决的方式就是财力证明,你提供足够的财力(比如基金、理财、房产等)远覆盖本笔借贷的金额,这时候即使银行的流水不足以覆盖月供的2倍,很多银行依旧会给予贷款,因为你的个人综合实力摆在那里。

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工作单位的作用

工作单位的作用是银行对你收入状况的初步了解。

如果你工作背景比较好,比如教师、医生、律师、公务员等工作,这都是银行眼里的优质客户,这些工作背景的人,在申请银行贷款的时候,银行审核的条件就会放宽,通过率就相对容易。

相反,如果工作背景不是很好,比如你做销售的,收入很可能不稳定;或者你的工作未来前景不是特别好,比如煤炭行业,有可能影响你未来的收入,那银行在审核的时候,就会严格一些。

没有工作单位如何做按揭

工作单位只是银行评估你的还贷能力的一个方面,有些银行并不看重工作单位。

不太清楚你是购买的二手房还是新房。如果购买的二手房,你可以先和中介公司沟通,说没有工作单位,需要找一家银行对工作单位要求不太高的银行,然后叫业主配合你做按揭申请。

如果你是购买新房,那就看开发商合作的银行是不是对工作单位有要求。如果有要求,那可以找一家公司,挂靠在这个公司里,这也是可以的。

很多银行是不需要工作单位的,也不需要开具收入证明。最能证明你的还款能力,就是你半年到一年的银行流水,只要银行流水能够满足银行的要求,贷款就能够很快的审核通过。

工作单位相对于征信和流水,银行更看重的是你的个人征信,其次是银行流水,如果你的月供不是很多,比如月供在5000元以下,那银行一般对工作单位的要求就不会太高。

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从以上几点分析来看,

很多银行在审核贷款人的申请中,并不看中收入证明和工作单位,只要你的个人征信良好,收入流水足够,即使没有工作单位,也可以买房做按揭贷款。


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